예금과 적금의 차이

 예금과 적금은 무엇이 다를까? 금리만 비교하면 안 되는 이유

돈을 모으기 시작한 사람이 가장 먼저 접하는 금융상품은 예금과 적금인 경우가 많습니다. 두 상품 모두 은행에 돈을 맡기고 이자를 받을 수 있다는 공통점이 있습니다. 그러나 돈을 넣는 방식과 실제 이자를 계산하는 구조에는 차이가 있습니다.

기본적인 차이를 이해하면 광고에 표시된 금리 숫자만 보고 상품을 선택하는 실수를 줄일 수 있습니다.

## 예금은 이미 가지고 있는 목돈을 맡기는 방법

정기예금은 일정한 금액을 한 번에 은행에 맡겨 두는 방식입니다.

예를 들어 현재 1,000만 원을 가지고 있고 당분간 사용할 계획이 없다면 이 돈을 1년 정기예금에 맡길 수 있습니다.

이 경우 일반적으로 1,000만 원 전체가 약정 기간 동안 이자를 계산하는 기준이 됩니다.

물론 실제 세후 수령액은 세금, 상품조건, 우대금리 등에 따라 달라질 수 있습니다.

예금은 이미 만들어진 목돈을 일정 기간 보관하면서 이자를 받는 목적에 적합한 상품이라고 이해할 수 있습니다.

## 적금은 앞으로 목돈을 만들어가는 방법

정기적금은 일정 기간 동안 돈을 반복해서 납입하는 구조입니다.

예를 들어 매달 50만 원씩 1년 동안 저축하면 납입 원금은 총 600만 원이 됩니다.

하지만 600만 원 전체가 처음부터 1년 동안 은행에 들어가 있는 것은 아닙니다.

첫 번째 달에 납입한 50만 원은 비교적 오랫동안 예치됩니다.

마지막 달에 납입한 50만 원은 짧은 기간만 예치됩니다.

따라서 적금 광고에 표시된 금리와 전체 납입금액을 단순히 곱하면 실제 이자를 정확하게 계산할 수 없습니다.

이 부분은 금융상품을 처음 이용하는 사람들이 자주 혼동하는 부분입니다.

## 같은 금리라면 예금과 적금의 이자가 같을까?

그렇지 않을 수 있습니다.

예금은 목돈 전체가 처음부터 일정 기간 동안 들어가 있습니다.

적금은 돈이 매달 나누어 들어갑니다.

따라서 같은 금리라고 표시되어 있어도 원금이 은행에 머무르는 기간이 다르므로 최종 이자금액은 달라질 수 있습니다.

중요한 것은 금리 숫자만 비교하는 것이 아니라

얼마를 넣는지,
언제 넣는지,
얼마 동안 맡기는지

를 함께 확인하는 것입니다.

## 우대금리가 높으면 무조건 좋은 상품일까?

은행상품에는 기본금리와 우대금리가 별도로 표시되는 경우가 많습니다.

예를 들어 기본금리는 비교적 낮지만 여러 조건을 충족하면 추가적인 금리를 받을 수 있는 상품이 있습니다.

급여이체가 필요한 상품도 있습니다.

카드를 일정 금액 이상 사용해야 하는 조건도 있을 수 있습니다.

특정 서비스를 처음 이용하는 고객에게만 우대금리를 제공할 수도 있습니다.

따라서 최고금리라는 숫자만 보고 상품을 선택하지 않는 것이 좋습니다.

내가 실제로 충족할 수 있는 조건을 적용했을 때 받을 수 있는 금리가 얼마인지 확인해야 합니다.

## 중도해지를 꼭 확인해야 한다

예금과 적금은 약속한 기간까지 유지하는 것을 전제로 금리가 정해지는 경우가 많습니다.

그런데 갑자기 돈이 필요해서 중간에 해지한다면 처음 기대했던 이자를 모두 받지 못할 수도 있습니다.

따라서 모든 여유자금을 장기간 묶어두는 것은 위험할 수 있습니다.

예금과 적금을 가입하기 전에 생활비와 비상자금을 별도로 준비하는 것이 좋습니다.

갑작스러운 병원비, 자동차 수리비, 이사비용처럼 예상하지 못한 지출은 언제든 발생할 수 있기 때문입니다.

## 비상자금과 장기저축은 구분하는 것이 좋다

비상자금은 높은 수익을 만드는 것이 가장 중요한 목적이 아닙니다.

필요할 때 빠르게 사용할 수 있어야 합니다.

반면 당분간 사용할 계획이 없는 자금은 일정 기간 예금 등에 넣어두는 방법을 고려할 수 있습니다.

목표에 따라 돈을 나누어 관리하면 중도해지 가능성을 줄일 수 있습니다.

예를 들면 생활비 계좌, 비상자금, 1년 이내 사용할 돈, 장기저축 자금을 별도로 구분하는 방법입니다.

이렇게 하면 모든 돈을 하나의 금융상품에 넣는 것보다 자금의 목적을 쉽게 관리할 수 있습니다.

## 물가도 함께 생각해야 한다

예금금리가 3퍼센트라고 해서 내 돈의 실제 가치가 정확하게 3퍼센트 증가하는 것은 아닙니다.

같은 기간 동안 물가가 상승하기 때문입니다.

예금에서 이자를 받더라도 상품과 서비스의 가격이 더 빠르게 오른다면 실질적인 구매력 증가폭은 작아질 수 있습니다.

그래서 장기적인 자산관리를 할 때는 단순히 통장 잔액만 보는 것보다 물가까지 함께 생각하는 것이 중요합니다.

## 예금과 투자는 목적이 다를 수 있다

예금은 원금 안정성과 예측 가능성을 중요하게 생각하는 자금에 사용할 수 있습니다.

반면 주식이나 펀드와 같은 투자상품은 원금 손실 가능성이 있지만 장기적으로 더 높은 수익을 기대하고 선택할 수 있습니다.

둘 가운데 하나가 무조건 더 좋다고 말하기는 어렵습니다.

중요한 것은 돈이 필요한 시점과 감당할 수 있는 위험을 고려하는 것입니다.

1년 뒤 반드시 사용해야 하는 자금을 가격 변동성이 큰 자산에 전부 투자하는 것은 부담이 클 수 있습니다.

반대로 20년 이상 사용하지 않을 장기자금을 현금으로만 보유할 경우 물가 상승의 영향을 크게 받을 수도 있습니다.

## 마무리

예금과 적금의 가장 쉬운 구분은 목돈의 존재 여부입니다.

이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 맡긴다면 예금을 생각할 수 있습니다.

매달 조금씩 돈을 모아서 목돈을 만들고 싶다면 적금을 활용할 수 있습니다.

하지만 실제 상품을 선택할 때는 금리 숫자만 보면 안 됩니다.

우대금리 조건, 예치기간, 중도해지 조건, 세금, 자신의 자금계획까지 확인해야 합니다.

좋은 금융상품은 가장 높은 숫자가 적힌 상품이 아니라 자신의 목적에 가장 잘 맞는 상품일 수 있습니다.